Схема формирования тарифов КАСКО

Страхование автогражданской ответственности в России – обязанность каждого автовладельца, тарифы по нему едины, их рамки установлены законом и меняются только в зависимости от региона. Предложения по добровольному страхованию автомобиля от разных страховых компаний значительно различаются, выбор для страхователя очень разнообразен и будет полезно понять, каким образом формируются тарифы каско.

Тариф добровольного страхования состоит из двух частей. Нетто-ставка представляет собой рисковую часть и рисковую надбавку, именно она отличается в разных компаниях весьма существенно. Нагрузка – это расходы на ведение дел и вознаграждение посредников, она отличается незначительно и близка к среднерыночной.

Автострахование КАСКО обычно включает защиту от повреждений и угона автомобиля. Повреждения чаще всего являются следствием ДТП. При расчете суммы покрытия этих рисков учитывается множество факторов – личные данные водителя (возраст, пол, водительский стаж), количество водителей, а также статистические данные аварийности и угонов различных марок транспортных средств. Каждая страховая компания ведет свою статистику, и на страхование автомобилей, наиболее убыточных в случае аварий и угонов, предлагает наименее выгодные тарифы. Это одна из главных причин разной стоимости КАСКО.

Страховая защита по КАСКО также включает повреждения, полученные в результате стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, прочих форс-мажорных обстоятельств – полный перечень рисков можно узнать в страховой компании. Количество рисков, включенное в договор, влияет на величину тарифа. Стоимость ремонта (запчастей и работ) автомобилей разных марок может значительно отличаться, и этот фактор тоже учитывается при расчете тарифа.

Значительно сократить стоимость полиса поможет наличие франшизы, которая предполагает освобождение страховой компании от обязательств, если сумма ущерба не превышает установленный уровень. То есть водитель страхуется только от серьезных аварий, а ответственность за более мелкие берет на себя. Франшиза дает возможность сэкономить до 70% от цены стандартного полиса. В Европе давно используется такой подход, более того, там расчет тарифов КАСКО максимально персонифицирован. Например, существует следующий вариант: в машину устанавливается специальное устройство, которое отслеживает скорость движения автомобиля, технику прохождения поворотов, силу торможения и другие факторы, в соответствии с которыми и проводится в дальнейшем расчет тарифа для данного водителя. Европейский суд борется с дискриминацией по половому и возрастному признаку при определении тарифов. Российские страховые компании еще далеки от прогрессивных тенденций и могут в любой момент исчезнуть с рынка вместе с деньгами клиентов, поэтому наши автовладельцы должны уметь объективно оценивать свои риски.